Maneras fáciles para ahorrar dinero: las estrategias de planificación presupuestaria

Guía personal para ahorrar dinero

Ahorrar dinero es algo que todos debemos aprender a hacer, pero no es tan fácil como podrías pensar. La gente trata todo tipo de maneras de ahorrar dinero, pero lo importante es hacerlo con regularidad y crear el hábito de administrar tu dinero. No se puede llegar a ahorrar miles de dólares de la noche a la mañana. Hay varios pasos que debes tomar antes que puedas pensar en invertir en el mercado de valores, planes de jubilación, o cualquier cosa más allá de lo que se utiliza para pagar las cuentas. En este artículo se presenta una serie de consejos útiles para administrar el dinero, y se te explicará los pasos que debes tomar para asegurarte de que es lo suficientemente seguro invertir en otros fines más allá del costo de vida básico, así como tratar de aumentar tu flujo de caja.



La buena noticia es que una vez que se han seguido las estrategias de planificación del presupuesto sugeridos en este artículo, encontrarás que el ahorro de dinero puede convertirse en un hábito que es fácil de mantener. La mejor manera de ahorrar dinero es hacerlo de forma metódica y entiendo que todos los consejos para ahorrar dinero en el mundo no te ayudará hasta que decide hacer algunos cambios.

Este artículo es muy profundo, se debe responder a cualquier pregunta que puedas tener acerca de cómo ahorrar dinero. Habrá un poco de matemática simple, pero voy a intentar mi mejor esfuerzo para mantener todo lo más simple posible y explicar en detalle. Una calculadora para hacer una simple suma y multiplicación sería muy útil.


Presupuesto: En primer lugar, necesitas tener un presupuesto. Sé que esto es algo que no parece ser muy difícil o importante, pero muchas personas saltan este paso por completo. Un presupuesto es la base para aquellos que quieren invertir. Tener un presupuesto en la mano y aprender a presupuestar tu dinero te ayudará a tener una idea de dónde va tu dinero y lo que te queda para invertir después.

Ten en cuenta que la materia es su ingreso bruto - lo que ganas antes de impuestos. Tu ingreso bruto aparece en tu cheque de pago antes de que muestren las deducciones de impuestos, seguros, médicos, etc. Tu ingreso neto es lo que te llevas a casa después de estos gastos. Quiero que mires las cosas de esta manera para desarrollar una idea de donde todo va tu dinero.

Te voy a dar algunos consejos sobre cómo hacer un presupuesto del dinero en el futuro, pero vamos a empezar por el principio.

Carta de costos: En el diseño de un presupuesto financiero, primero debe conocer tus gastos y la cantidad de dinero que gastas regularmente para el ocio. Es bueno que hagas una hoja de cálculo relativamente sencilla que puedas utilizar para realizar un seguimiento de tus gastos mensuales para que puedas determinar el gasto promedio por mes.

Este gasto en esa hoja de cálculo se explica relativamente por sí misma y está dividida en incrementos semanales. Si nunca has registrado tus gastos antes de que nada debes comenzar con esa practica en una hoja de trabajo. Mantenla contigo, asegúrate de actualizar al pagar una factura, realizar una compra o gastar dinero en un servicio. Necesitas hacer esto para que tengas una lista de gastos realista. Te recomiendo que añadas los impuestos, todas las primas de seguros y cualquier otra cosa que se deducen de tu sueldo en la sección otros. Estos son gastos que pagas demasiado, pero si nos fijamos en tu cheque de pago, realmente no se las considerará como gastos. Estamos tratando de maximizar tu ingreso neto total aquí, así que tenemos que empezar en la parte superior.

Para los gastos que pagas cada año como primas de seguro, quiero que las dividas en una serie mensual. Acaba de obtener el precio total que pagas anualmente y lo dividas por 12. Inserta las cosas bien con los totales. No es necesario que lo dividas en semanas. Lo hacemos porque realmente queremos destinar ese dinero para las primas que deben pagar y asegúrate de que estás planeando para ello. Este dinero no es dinero "extra" que se utilizará para estos gastos, en algún momento del año. Por esta razón, se debe tener un impacto en cuánto gasta mensualmente.

Realmente no se puede tener un gasto determinado cada mes, pero hay que planificar y ahorrar dinero para esta finalidad. Si lo deseas, puedes hacer esto desde un mes atrás para tener una mejor idea de los promedios.

Hoja de Presupuesto: El siguiente paso es crear realmente tu presupuesto. Después de recopilar toda la información de gastos, estás listo para conseguir rodar tus ingresos. Aquí vamos a determinar tu flujo de efectivo. El flujo de caja es la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas. Puede que no sea el mismo cada mes, pero si te planificas y creas un presupuesto, deberías ser capaz de determinar un promedio que muestra la cantidad extra que tienes cada mes, o la cantidad que se va al agujero de cada mes.

Ahora que tienes tus cuentas, se puede empezar a introducir información en esta Hoja de Presupuesto:

La hoja de cálculo de presupuesto combina todos los de su hoja de cálculo distinta con tus ingresos. Observa que debe haber una columna que diga "Ingreso Bruto" en la parte superior. Esto es lo que ganas antes de los impuestos. Puedes preguntarte cómo podemos determinar tu ingreso promedio por mes, ya que hay meses de 28, 30 ó 31 días en un año determinado. Al igual que con cualquier otra cosa, tenemos que hacer un poco de matemáticas. Las matemáticas simples, sin embargo, así que no te preocupes. He aquí una fórmula:

Ingresos brutos por mes = (Ingresos Brutos por semana * 52) / 12 + (bonus Total / 12) + (Otros ingresos / 12)

Como muestra la fórmula, se obtiene lo que ganamos cada semana y se multiplica por 52 (el número de semanas en un año). Luego divida ese número por 12 (número de meses en un año) para obtener el promedio por mes. Si recibes bonificaciones en un año y conoces el valor, también tendrás que dividir por 12 para obtener un promedio. Si tienes cualquier otro ingreso durante el año, también debes tenerlo en el total y dividirlo por 12 para obtener el promedio. A continuación, añade todo para obtener tus ingresos mensuales totales. Si sólo tiene ingresos por salarios y nada más, ignora el resto de la fórmula.

Esta fórmula se puede utilizar para lo que se paga en impuestos, así, pero no suele ser necesario porque ya ponerlos en la hoja de cálculo semanal de gastos. Si deseas un verdadero total, multiplica los impuestos semanales por 52 y dividelos por 12 para obtener un promedio real mensual.

Los gastos anuales antes mencionados deben introducirse aquí, en tu informe mensual también. Hay también algunos otros gastos que debes considerar. Los regalos son un gran ejemplo. Lo que pasa durante las fiestas o cumpleaños? Esta es una pregunta muy difícil, porque muchos no planifican por adelantado para este tipo de gastos y pasar un valor aleatorio. Gastas $ 1000 al año en regalos de Navidad? 2.000? Más? Esto debe ser considerado un gasto mensual, incluso si sólo ocurre unos pocos meses del año. Haz lo que haría con las primas de seguro y divide el total por 12 para obtener un promedio para el mes. A nadie le gusta ahorrar en regalos, así que asegúrate de ahorrar por adelantado para los regalos.

Una gran cantidad de información sobre los ingresos y los gastos. Sin embargo, no hemos terminado todavía, falta bastante con esta hoja de trabajo. Ahora la hoja de cálculo que tiene todos estos gasto totales y tu ingreso bruto total. Simplemente resta todos los gastos en la hoja de cálculo en la parte inferior de la ganancia bruta en la parte superior para alcanzar tu superávit o déficit mensual. Esto también se llama flujo de caja mensual.

Parece exacto para ti? Es realmente demasiado abrumador? Si parece sospechoso, que sin duda tendrás que volver atrás y hacer algunos ajustes. A veces se puede sobreestimar ciertos gastos, o simplemente subestimar los demás.

Flujo de caja (positivo). Entonces, ¿qué hacemos con el número mensual pequeño en el fondo de nuestro presupuesto? Si el resultado es un número positivo, tenemos que verificar que es realmente el dinero sobrante cada mes. Estás poniendo el dinero en una cuenta de ahorros cada mes? Si es así, es un comienzo definido para demostrar que tiene un flujo positivo de caja mensual. Pero espero que no estés ahorrando dinero en efectivo, poniendo el gasto en tarjetas de crédito. A menos que tengas 0% de interés y sabes que vas a tener lo suficiente para pagar antes de que la subida de la tasa llegue, entonces realmente no estás en la mejor posición para ahorrar aún.

Es bueno tener un poco de dinero ahorrado en el banco, pero creo que un poco más aún realista seria una cuenta de ahorros pagando un interés del 2%, si tienes suerte, mientras que la tarjeta de crédito cobra una cantidad significativamente mayor que eso. En realidad, no está en tu mejor interés para pagar con tarjeta de crédito, si tienes dinero en mano. Algunas personas tienen unos pocos miles de dólares en ahorros, y todavía tienen un saldo de tarjeta de crédito de unos pocos cientos de dólares al 10% de interés, ya que están pagando sólo el mínimo, en vez de pagar el valor completo. Si eres un fan de las compañías de tarjetas de crédito y deseas donar tu dinero extra para ellos, bien, pero yo por ejemplo no recomiendo dar dinero a las empresas con fines de lucro, si se puede evitar.

Tenemos algunas opciones para ayudarte a aumentar este número si se encuentra en negativo o positivo. En primer lugar quiero que entiendas tus impuestos. Recibes un reembolso de impuestos enorme cada año? Tu reembolso es de miles? El IRS ya ha pagado intereses sobre el dinero de los impuestos que tomaste para ellos durante todo el año? Por supuesto que no. Entonces, ¿por qué insiste en dejarlos mantener tu dinero de forma gratuita durante todo el año?

Entiendo que esta es una manera misteriosa para obligarte a ahorrar dinero, sino que además de ganar dinero extra, no hay mejor manera de aumentar tu flujo de efectivo mensual que saber lo que vas a pagar en impuestos durante el año. Si recibe un reembolso de $ 1200, debes estarte engañando cada mes. Eso es un extra de $ 100 al mes que tienes ahora y no el año que viene. Si tu reembolso de impuestos es más grande que eso, tienes aún más por cheque. Mucha gente permite al gobierno mantener el dinero con ellos, pero son negativos en todos los meses y se ven obligados a poner las compras en una tarjeta de crédito.

La forma más fácil de averiguarlo es mirar a la declaración de impuestos del año anterior. Si ganas relativamente la misma cantidad que ganaste en el año anterior y tienen las mismas deducciones para la mayor parte del año próximo, debes ser capaz de añadir algo a tu flujo de caja mensual, teniendo en cuenta que teníamos un reembolso grande el año pasado. Debes ser capaz de estimar cuánto más se podría tener en un mes, dividir tu reembolso aprobado por 12. Sabiendo esto, puedes ajustar la cantidad de exenciones que hacen en el trabajo. No hay nada más gratificante para mí que encontrar una manera de traer algunos consejos de presupuesto que ayudarán a aumentar tu flujo de caja mensual. Un consejo fiscal es en realidad una muestra de algunas cosas que puedes hacer para ayudarte a tí mismo, sino que cada individuo es diferente. Si has llegado a este punto y te has encontrado que tienes un flujo de efectivo constante positivo, está realmente poniendo el dinero en ahorros cada mes, y tienes pocas deudas de tarjeta de crédito, entonces estás en una buena posición para empezar a ahorrar.

Si te encuentras con un flujo de caja negativo, tienes que empezar a recortar el gasto y vivir dentro de tus medios. Reducir un poco por mes en impuestos va a ayudar, pero puede ser que necesites hacer mayores esfuerzos que vayan más allá de eso. Otras opciones que tienes que considerar son la reducción de costes, ganar más dinero, o conocer algunos consejos de la deuda. Yo sé lo difícil que es cortarlos. El autocontrol debe ser aprendido y practicado. Es importante sentarse y llegar a algunas ideas para ahorrar dinero. - los que se adapten a su estilo de vida. Sólo recuerda que aunque no puedes ver los beneficios de estas estrategias de ahorrar dinero inmediatamente, todo ayuda!

Fondo de Reserva: Si. Es necesario tener un poco de dinero en tus cuentas bancarias antes de comenzar a inyectar dinero en el mercado de valores, bienes raíces y fondos de inversión. Normalmente se le recomendaría a cualquier persona, que tenga al menos tres meses de gastos ahorrados. Necesitas un pequeño ahorro en caso de un gasto imprevisto o emergencia. ¿Qué pasa si el coche se estropea? Y si necesitas un refrigerador nuevo? Cuando vendrá el dinero? Crédito? Eso es lo que mucha gente piensa, y es por eso que muchas personas están en deuda todo el tiempo. Yo realmente no quiero que te pongas en una posición en la que debas usar tarjetas de crédito para pagar cosas. Las tarjetas de crédito son excelentes para situaciones de emergencia, cuando estás en el medio de la nada y no tienes acceso al dinero, pero son un mal hábito si eres capaz de controlarte a ti mismo con ellas. Quiero aprovechar la tentación de cerrar la medida de lo posible tener que construir una reserva de efectivo.

La reserva de efectivo es como cualquier otro objetivo de inversión. En realidad, es la prioridad número 1 para mí. Precede a todas las demás inversiones que harás, y construir una reserva de dinero es fácil. Si ya tienes un flujo de caja positivo, probablemente ya tienes una reserva, a menos que vayas a comprar algo cuando ves que tienes un poco de dinero en tu cuenta. Si tienes flujo de caja positivo, debes mantener una reserva de tres meses. Continúa ahorrando tu dinero en exceso hasta que llegues allí.

Reserva dinero en capas: Probablemente esté pensando en tener tres meses de gastos en una cuenta bancaria conjunta es bastante tonto. Estoy de acuerdo. Es por eso que se aconseja a las personas mantener una reserva de tres capas. Cada nivel es un mes de gastos.

El primer nivel es simplemente tu cuenta bancaria normal, la cuenta corriente y de ahorros. Esto es más de lo que puso en su lugar para las cuentas mensuales. Todavía tienes ingresos, por lo que generalmente no te cansarás de gastar ese dinero todos los meses. Sin embargo, evita que el exceso de complicación con este dinero en tu cuenta principal para pagar las cuentas.

El segundo nivel es más que un ahorro de la cuenta del mercado monetario. Una cuenta de mercado de dinero se encuentra disponible en la mayoría de los bancos y se utiliza a menudo como cuentas de cheques regulares si le permiten hacer eso. La diferencia es que el interés que se paga es mucho mayor que en una cuenta corriente normal, para que pueda ganar algo con este dinero, manteniéndolo accesible. Si tu cuenta de mercado de dinero permite el pago de facturas, tarjetas de débito, etc., es posible que desees saltar sólo la primera capa y tener dos meses de gastos en esta cuenta.

El tercer nivel es aún muy accesible en caso de emergencia, pero tendrás algunas restricciones que se te impusieron. ¿Está buscando una mejor tasa de retorno sobre el dinero que tienes en las otras capas. El único problema es que para obtener ese tipo de cambio, el dinero puede atascarse durante unos meses. En certificados de acciones, etc., son el tipo de inversión que debes considerar aquí. Estas inversiones pagan intereses más altos que una cuenta de mercado de dinero, pero sólo si los dejas invertido durante todo el período (tres meses, seis meses o 12 meses). Si surge una emergencia, puedes obtener tu dinero de estas inversiones con bastante facilidad, pero puede perder algo de interés que se haya ganado.


Por supuesto, habrá momentos en los que es más fácil de ahorrar dinero que otros. Si estás teniendo un mes malo, puede que te resulte útil llevar un poco de dinero y técnicas de ahorro en mente, estas maneras fáciles de ahorrar dinero te ayudará a mantenerse en el camino, entonces serás capaz de ahorrar dinero en tiempos difíciles. Ahora que has aprendido a manejar tu dinero y construiste una reserva de efectivo suficiente, estás listo para comenzar con otros objetivos - la jubilación, la universidad, las vacaciones o cualquier otro fin que puedas tener. En este punto son realmente capaces de hablar con un asesor financiero profesional para que pueda cuidar de tus inversiones. Se pasan el día aprendiendo todo lo que hay que saber acerca de la inversión, mientras que tienes tu propio trabajo, los niños y los proyectos caseros de qué preocuparte. La mejor manera de encontrar un consejero es a través de alguien de confianza. Todos los consejeros te darán una consulta gratis, para que puedas ver si son un complemento ideal para ti. Si decides comenzar a invertir por tu cuenta, por favor, pasa una cantidad significativa de tiempo aprendiendo acerca de tus opciones y determina lo que es importante. Lo importante no es siempre la máxima rentabilidad del fondo mutuo, hay muchos otros factores. Dedique tiempo a aprender sobre ellos, así como aprender cómo los impuestos afectan tu inversión.